Immobilienfinanzierung: Maß halten trotz Niedrigzinsen

Die Zinsen am Markt für Immobilienfinanzierungen sind derzeit ausgesprochen günstig. Die erstklassigen Konditionen sollten jedoch nicht dazu verleiten, mehr Kredit aufzunehmen, als für die persönlichen finanziellen Verhältnisse ratsam ist. Die heute weltweit präsente Krise am US-Immobilienmarkt wurde durch genau dieses Phänomen ausgelöst: Kreditnehmer liehen sich viel Geld zu günstigen, variablen Zinsen und konnten ihre Kredite nicht mehr bedienen, als die US-Notenbank das Zinsniveau anhob. Wer ein solches Schicksal vermeiden möchte, sollte seine Grenzen auslosten und strikt einhalten. Langfristige Zinsbindungen indes sind gegenwärtig ebenfalls sehr günstig.

Langfristige Zinsfestschreibung macht Sinn

Zinsbindungen über 10 Jahre sind bei guter Bonität und hohem Eigenkapitalanteil zu 3,6 Prozent Zinsen p.a. zu haben. Bei 25 Jahren werden 4,4 Prozent p.a. fällig. Der Aufschlag führt zwar zu höheren Kosten, bietet aber eine sehr langfristige Sicherheit, ohne dass auf Flexibilität verzichtet wird. Angehende Eigentümer sollten sich gewahr sein, dass eine Zinsbindung über 10 Jahre hinaus nicht mit größeren Risiken verbunden ist als eine über exakt 10 Jahre. Denn das Bürgerliche Gesetzbuch sieht vor, dass Kredite mit einer Zinsbindung über mehr als 10 Jahre nach Ablauf von 10 Jahren gekündigt werden können, ohne dass die Bank dann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf.

Immobilien werden zum Hort der renditefreien Sicherheit

Die Eigenschaft einer selbstgenutzten Immobilie als elementarer Bestandteil der Altersvorsorge wird in Zukunft an Bedeutung gewinnen – das jedenfalls meinen immer mehr Experten. Zum einen werden Änderungen in der Gesetzgebung das Eigenheim in Zukunft gegen Verwertung im Fall eines ALG-II-Antrags schützen. Zum anderen zeichnet sich ab, dass der Staat den Erwerb von Wohneigentum auch durch andere Vergünstigungen attraktiv macht. Zinsgünstige Darlehen staatlicher Banken gehören dazu ebenso wie die Möglichkeiten, die heute bereits der Wohn-Riester bietet. Große Renditen können Eigentümer allerdings nicht mehr erwarten: Der Immobilienmarkt in Deutschland gilt als weitgehend gesättigt – ein langfristiger Inflationsausgleich als Renditeziel ist aber realistisch.

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