Banken behandeln Sparplan-Kunden derzeit besonders stiefmütterlich. Lange Laufzeiten, mickrige Zinsen und obendrein unangemessene Bedingungen disqualifizieren die Produkte als Mittel zum Vermögensaufbau. Tagesgeldkonten bieten höhere Zinsen und mehr Flexibilität.
Die Deutsche Bank bietet Sparern mit ihrem „TopZinsSparen“ seit Jahren ein einfaches und sicheres Produkt für den Vermögensaufbau an. Bereist ab 25 Euro monatlich kann über eine Laufzeit von vier bis maximal 18 Jahren regelmäßig gespart werden. Die Einzahlungen sind vom ersten Euro an über die deutsche Einlagensicherung geschützt und es fallen keine Kosten an. Auf der Suche nach dem Haken muss niemand bis ins Kleingedruckte vordringen: Die Zinsen sind so niedrig, dass sie kaum zum Wachstum des Ersparten beitragen. Der Basiszinssatz beträgt bei allen Laufzeiten 1,00 Prozent und liegt damit auf dem Niveau eines Sparbuchs.
2,00 Prozent Zinsen bei zehn Jahren Verpflichtung
Wer sich für eine mindestens siebenjährige Laufzeit entscheidet, erhält einen Zuschlag auf den Basiszins. Maximal ist eine Gesamtverzinsung von 2,25 Prozent möglich. Dazu sind 15 Jahre Laufzeit erforderlich. Über das Guthaben kann erst am Ende der Laufzeit verfügt werden – die Kapitalbindung kann also länger dauern als bei einer Lebensversicherung. Der Zuschlag auf den Basiszins wird nur solange gewährt, wie die anfänglich vereinbarten Einzahlungen auch pünktlich geleistet werden. Bei einer monatlichen Einzahlung von 150 Euro und 15 Jahren Laufzeit steht bei Fälligkeit ein Gesamtguthaben von knapp 32.100 Euro zur Verfügung. Davon entfallen 27.000 Euro auf Einzahlungen und lediglich 5.100 Euro auf Zinserträge – bei dieser Laufzeit ein geringer Wert. Zum Vergleich: Bei einem Zinssatz von 6 Prozent beliefe sich die Endsumme auf 43.250 Euro.
Tagesgeld: Sparer brauchen Dauerbrenner
Da auch und gerade bei Geldgeschäften Leistung und Gegenleistung ausgewogen sein sollten, lohnen sich Sparpläne mit diesen Konditionen nicht. Die Übernahme einer langfristigen Verpflichtung wird nicht angemessen (durch entsprechende Zinserträge) vergütet. Vorteilhafter erscheint regelmäßiges Sparen mit einem Tagesgeldkonto, das höhere Zinsen bei täglicher Verfügbarkeit und äquivalenter Sicherheit bietet. Wer längerfristig sparen möchte, sollte Anbieter mit stabiler Zinspolitik bevorzugen. Hohe, aber befristete Zinsen für Neukunden bringen Sparern nur etwas, wenn des Sparvorhaben mit einem größeren Einmalbetrag unterlegt wird. Mögliche Adressen für rentables Sparen sind beispielsweise die Ikano-Bank, die ING-DiBa, die Barclays-Bank oder die GEFA-Bank. Das Angebot der neu auf den Markt getretenen GEFA-Bank wird von vielen Branchendiensten bereits als bestes Tagesgeldkonto 2012 gehandelt.
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