Studienkredite von Privatbanken – Teil 3
Die Gemeinsamkeiten der privaten Studienkredite
Sämtliche Studienkredite gelten für ein Studium an einer staatlich zugelassenen oder staatlichen Hochschule (Ausnahme: der Studienkredit der SEB). In der Auszahlungsphase bieten die kommerziellen Angebote eine wesentlich höhere Flexibilität als der Kredit von der KfW an. Dies bezieht sich auf mögliche Veränderungen im Verlauf des Studiums und auf die persönliche Situation des Studenten.
Die Tilgungsphase
Die Kreditinstitute bieten in der Auszahlungsphase im Vergleich zur Tilgungsphase eine wesentlich höhere Flexibilität. Normalerweise kann man das Darlehen vorzeitig zurückzahlen. Allerdings kann man die Rückzahlungszeit nicht verlängern. Der Student sollte generell mehrere Angebote vergleichen und sich genau über die möglichen Rückzahlungsbedingungen informieren.
Informationen und Antrag im Internet erhältlich
Etliche Banken stellen die Informationen über ihre Studienkredite online. Normalerweise sind die Anträge für einen Studienkredit im Internet verfügbar. Die Kreditbewilligung ist in der Regel studienfach- und bonitätsunabhängig. Sollte aber jemand negative Schufa-Einträge haben, muss mit einer Kreditablehnung rechnen.
Zinshöhe und Kreditbewilligung
Ferner hängt sowohl die exakte Zinshöhe als auch die Kreditbewilligung von der persönlichen Lage ab. Oftmals sind gute Noten sowie die individuelle Motivation ausschlaggebend, um den Studentenkredit zu preiswerten Konditionen zu erhalten. Selbst bei Studienkrediten sind die Schufa-Anfragen selbstverständlich.
Wie können sich die Kreditinstitute absichern?
Natürlich stellt sich bei der bonitätsunabhängigen Studienkreditvergabe die Frage, wie sich die Kreditinstitute gegen mögliche Ausfälle des Studentenkredits absichern. Beispielsweise kann man im Kreditvertrag Versicherungen gegen die Berufsunfähigkeit und weiteren Risiken einbauen. Einige Sparkassen integrieren in den Studienkredit eine Restschuldversicherung ein.
Der Nachteil von der Integration von Versicherungen
Jedoch bedeuten solche Versicherungen eine weitere finanzielle Belastung. Zahlreiche Banken rechnen die Versicherungsbeiträge (z. B. für die Restschuldversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung) in den Darlehensbetrag ein. Diese Versicherungsbeiträge werden ebenfalls verzinst. Dies führt bei einer recht langen Laufzeit der Studentenkredite zu entsprechenden Mehrkosten.
Ratings für den Studentenkredit
Es gibt seit neuestem auf dem Kreditmarkt Ratings. Mit diesen Ratings möchten sich die Banken eine Klarheit über die möglichen Ausfallquoten von ihren künftigen Kunden verschaffen. Dabei soll das Risiko des Studentenkredits über ein neu entwickeltes „Studentenverfahren“ eingeschätzt werden.
Die Berechnung des Ratings
Es gibt eine besondere Software, welche auf kundenbezogene Daten basiert. Diese Daten werden vom Kundenberater während des Beratungsgesprächs natürlich anonym an diesen Rating-Rechner weitergegeben. Diese Daten berücksichtigen zum Beispiel das persönliche Umfeld, die Vorbildung, Finanzgrößen und Details des Studiums. Der Rating-Rechner berechnet innerhalb von einer Minute das Ergebnis für den jeweiligen Studenten.
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